第一次申请房贷怎么弄？手把手教你不抓瞎，从准备到放款全流程！

第一次买房的人，提到“房贷”两个字，十个有九个会挠头：“流程太复杂，到底从哪开始？”“要准备多少材料？”“银行会不会卡我？”今儿咱就把这事儿掰碎了说——第一次申请房贷，记住“3步准备+5大流程”，跟着走不踩坑！

第一步：先摸清楚自己“能不能贷”——3件事提前做！

买房贷的第一步，不是急着找银行，而是先搞清楚自己“符不符合条件”。这3件事必须提前做：

1. 查征信：你的“信用身份证”，银行最看重！

房贷审批中，征信报告是银行的“必查项”。你得先知道自己有没有“信用污点”——比如信用卡逾期、网贷欠缴、法院执行记录等。

怎么查？

线上：登录“中国人民银行征信中心”官网（http://www.pbccrc.org.cn），注册后申请“个人信用报告”（免费，每年2次）；

线下：带身份证去银行网点的自助征信机打印（部分银行需排队）。

注意！ 征信里如果有“连三累六”（连续3个月逾期，累计6次逾期），基本会被银行拒贷；就算只有1-2次小额逾期（比如信用卡忘记还100块），也要提前和银行解释清楚（比如“出差忘存钱”），否则可能影响审批。

2. 算收入：月供不能超过收入的50%，银行有硬规定！

银行要求：你的月收入必须能覆盖月供的2倍以上（部分银行放宽到2.2倍）。比如你月供5000元，月收入至少得1万（最好1.1万以上）。

怎么证明？

在职人员：单位开“收入证明”（盖公章），注明职务、月收入（别虚高，银行可能打电话到单位核实）；

自由职业者/个体户：提供近1年的银行流水（每月进账稳定，且能覆盖月供2倍）；

补充：如果收入不够，可以拉上配偶一起签贷款（双人收入叠加），或者提供存款、理财、房产等资产证明（比如你有50万存款，银行也能认可）。

3. 定贷款类型：公积金贷、商业贷、组合贷，选哪个最划算？

公积金贷：利率最低（2024年首套5年期以上3.1%），但额度有限（各地不同，比如北京最高120万，上海100万）；

商业贷：利率较高（首套约4.0%-4.5%），但额度无上限（只要你能贷）；

组合贷：公积金贷+商业贷组合，适合公积金不够但想省利息的人（比如公积金额度80万，总贷款150万，剩下的70万用商业贷）。

建议：优先用公积金贷（省利息），不够的部分用商业贷补。如果公积金额度太低（比如只有30万），但月供压力大，也可以考虑“商贷”（部分银行商贷利率有优惠）。

第二步：搞定房子——签合同、付首付，别急着“抢房”！

确定能贷款后，下一步是“买房”。这一步最容易踩的坑是“冲动签合同”——看到喜欢的房子就急着交定金，结果后面贷款批不下来，定金退不了！

关键提醒：

先查开发商/房东资质：新房要确认“五证齐全”（《国有土地使用证》《建设用地规划许可证》等）；二手房要查房产证（是否抵押、查封）、产权人是否一致；

明确“贷款失败”的退定条款：签购房合同时，一定要写“如因贷款未批，可无责退定金”（口头承诺没用，必须写进合同）；

首付比例：首套房一般20%-30%（比如总价200万的房子，首付40万-60万），二套房可能30%-50%（具体看当地政策）。

第三步：正式申请——从提交材料到放款，5大流程走完就搞定！

准备好材料、签好合同后，就可以正式申请房贷了。流程如下：

1. 提交材料：去银行填申请表，交齐“八大件”！

带着以下材料去银行网点（或找客户经理线上提交）：

身份证（夫妻双方）；

户口本（夫妻双方+未成年子女，集体户需开户籍证明）；

婚姻证明（结婚证/离婚证+离婚协议）；

收入证明（加盖单位公章）；

近6个月银行流水（工资卡流水最佳）；

征信报告（纸质版或银行可查）；

购房合同（已网签）；

首付款凭证（转账记录+收据）。

注意！ 部分银行会要求“额外材料”（比如资产证明、社保缴纳记录），提前问客户经理，别漏带！

2. 银行初审：查你的“还款能力”，1-2周出结果！

银行收到材料后，会先做“初审”：

核对征信是否达标；

计算收入是否覆盖月供2倍；

确认房产是否符合贷款要求（比如房龄不超过30年，产权清晰）。

可能遇到的问题：

如果收入不够，银行会让你“增加共同还款人”（比如配偶）或“提供担保”（比如父母担保）；

如果征信有小问题，银行可能要求你“写情况说明”（比如解释逾期原因）。

3. 房产评估：银行指定机构“估价”，决定你能贷多少！

初审通过后，银行会找第三方评估公司对房子估值（新房一般按合同价，二手房按市场价）。比如你买的二手房报价200万，但评估公司只评180万，那你能贷的额度就按180万算（比如首付30%，贷126万）。

注意！ 评估费一般由买方出（几百到几千，具体看房价），可砍价或找银行推荐的机构（可能更便宜）。

4. 面签：签贷款合同，确认所有细节！

评估通过后，银行会通知你“面签”（夫妻双方必须到场）。面签时要注意：

核对贷款合同细节：利率（固定还是浮动）、期限（20年/30年）、还款方式（等额本息/等额本金）；

确认“放款条件”：比如是否需要办抵押、何时能放款；

签完合同记得拍照留存（关键条款），有问题当场问清楚（比如“提前还款有没有违约金”）。

5. 抵押登记+放款：最后一步，钱到你卡里！

面签后，银行会要求你“办理抵押登记”（把房子抵押给银行，作为贷款担保）：

新房：开发商统一办理（不用你跑）；

二手房：和房东一起去不动产登记中心办理（带房产证、身份证、贷款合同）。

抵押登记完成后，银行会在1-2周内放款（具体看银行效率）。钱一般直接打到房东账户（二手房）或开发商账户（新房）。

最后唠两句：第一次申请房贷，记住这3个“避坑口诀”！

征信是命：别乱点网贷、信用卡别逾期，否则贷款直接黄；

收入要实：别为了“够资格”虚开收入证明，银行打电话核实会露馅；

合同细看：利率、期限、还款方式这些关键信息，面签时一定要确认清楚！

第一次申请房贷，紧张是正常的，但只要提前做好准备（查征信、算收入、定贷款类型），按流程走，基本不会出大问题。遇到不懂#图文打卡计划#的，直接问银行客户经理（他们是靠这个吃饭的，耐心点问就能解决）！

毕竟，房子是大事，房贷更是“一辈子的事”——稳住，你一定能搞定！